家庭理财规划：怎样打点保险、储蓄和投资(转载)

金库网友

　　　　家庭应该如何安排保险、储蓄和投资，才既能让家庭保障无忧，又能轻松理财呢？如何处理保险和储蓄、投资的关系呢？

　　　　首先，让我们看看保险和储蓄、投资的关系。

　　　　保险主要目的是为个人和家庭提供经济保障，应对各种可能的风险，防止风险事故给家庭造成灾难性的打击。保险就相当于家庭和个人的安全网，解决家庭的后顾无忧，让家庭可以从容的安排其他的投资和金融活动。

　　　　人们常常习惯“存钱防老”，“存钱防病”，喜欢通过储蓄来防范风险，其实储蓄并不能解决所有的风险防范问题，保险的保障作用是不可替代的。

　　　　家庭面对的风险损失可能超过储蓄总额，这时倾家荡产也难以应付。

　　　　比如，刚买的房屋在火灾中倒塌，家庭最大的资产烧没了，可能也没有足够的储蓄再重新购买房屋；又如，家庭成员发生癌症，几十万元的医疗费用可能超出了储蓄的承受范围。

　　　　另外，即便不是巨大的灾害，长期性的支出也是额度有限的储蓄无法支撑的。

　　　　比如，养老问题，单纯依靠以前的积蓄来安排退休生活比较困难，因为没人知道息寿命究竟有多长，万一到75岁时就花完了所有的储蓄，那以后健在的生活靠什么作为经济来源？

　　　　如果是养老保险，就可以不管寿命多长，一直享受养老保险金收入直到寿终正寝。

　　　　我们现在储蓄的很大一部分都是为了防范未来风险或者为将来预留的，这些功能都可以由保险来实现。完善的养老保险、疾病保险、家庭财产保险可以让家庭释放更多的储蓄用来消费和享受生活，甚至一些长期定向性的储蓄也完全可以由保险来完成，比如教育保险、定期两全保险可以为子女准备教育经费和婚嫁费用等。

　　　　现国外的储蓄率非常低，就是因为人们都有非常健全的保险保障。这样，建立完善的保险保障计划后，储蓄的主要功能就变为短期的资金准备和消费准备了。

　　　　有些人喜欢利用投资来防范风险，现在多搞些投资，多挣些钱，就不怕什么风险了。

　　　　这有一定道理，但是投资的最大特点是回报高，风险也很大，如果投资赚了，可以风险无忧，但是万一亏了呢？不怕一万，就怕万一，居安思危，即使投资赚钱了，也不要忽视风险的存在，应该购买相应的保险以备不测之需。

　　　　反过来，如果家庭的意外、健康、养老、财产都已经得到了很好的保险保障，那么人们在投资的时候就少了很多顾虑，可以放心地追求高风险、高回报。

　　　　近年来，保险产品特别是人身保险产品发展迅速，许多新型人身保险产品本身就有很强的投资性。

　　　　比如现在很流行的万能保险、投资连接保险，这些投资型人身保险产品在提供保障的同时，用投保人保单账户上的资金购买基金、债券、协议存款等进行投资增值，并将投资所得直接增加投保人的保单现金价值，这样可以很好地兼顾保险和投资。

　　　　当然，投保人需要承担一定的投资风险。

　　　　投资型人身保险和基金投资主要有三方面的不同：

　　　　第一，投资型人身保险具有保险保障功能，一般提供死亡、意外等风险保障，不过投资型人身保险也会相应收取一定的风险保障费用，所以投保人的保费并不是全部用于投资，还需要扣除若干费用；

　　　　第二，投资型人身保险一般期限较长，保险公司的投资更侧重于长期稳定的回报，一般说来，其投资回报的波动比基金小。

　　　　第三，投资型人身保险往往自带若干种投资账户，包括带有储蓄功能的账户和不同风格投资策略的投资账户，甚至从投资账户中收取其他保险费用，投保人可以自由在账户之间转移资金，灵活安排储蓄、投资和保险。

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