买理财型的保险靠谱吗？

理财险靠不靠谱，取决于你为什么要买，你希望它是什么样子的，你希望它能给你带来什么益处。

理财险其实本身本无罪，它就是众多险种中的一种，但因为人们都喜欢钱，喜欢逐利，所以理财险往往被夸大，客户往往被误导，使自己的理解跟产品真实的情况出现很大差异。如此一来，理财险，甚至是整个保险行业，就都成了骗子。其实汤是好的，只是臭鱼多了些而已，当然，臭鱼多，本身也是保险行业自身的一个问题，所以最终让保险行业背锅，也不是特别的冤枉。

扯远了，我们来说说你买的这款理财保险。

首先，它是一个快返年金，这一类的产品大同小异，就是缴费年限短，返钱也比较快，所以让客户没有太大的压力，因为客户觉得，3年就可以交完了，不用像重疾险那样一交就是20年30年，而且5年以后就领钱了，也不用像重疾险那样可能一辈子都看不到钱，只能未来留给下一代。

但其实，这里面是有很大一个误区的，如果这个误区题主是知道的，并且也接受，那购买就是没有问题的。如果题主并不知道，也不接受，那可能就是上当了。

这个误区就是，5年后开始返钱的钱，默认是要继续留在保险公司的，而不是直接还给你。这一类产品，提供最大功能的并不是主险年金，而是万能账户。主险每年返还的钱是微乎其微的，如果不考虑在万能里二次增值的前提下，可能收益连银行存款都比不过。而如果想享受万能的二次增值，那每年返还的钱，就必须进入万能里，因为不可能说钱你拿出去随便花，保险公司还白白给你拿走的钱增值（除非做保单贷款融资，承担利息）。想享受增值，就把钱放保险公司，自己花不了。想拿回去花，就享受不到增值，收益就会微乎其微。而在经济环境如此差的当下，钱不增值，就是在亏损。所以，表面上看是5年后就可以返钱，而且返的很多，那个其实只是表面诱惑，最终还是要压在保险公司的万能账户里。

另外还有一点，万能账户的增值能力，取决于万能账户的利率，而万能账户的利率是不确定的，每个月都可以根据经济情况发生变化。目前的经济形势，全球都在降息，所以万能账户的利率，其实也不容客观。不过所有万能账户都有一个保底利率，不知道您买的具体是哪一款，所以不知道您的保底利率是多少，目前国家允许的最高保底利率是3%。

最后一点需要提示的就是，理财险的增值，并不是按照你所交保费的增值，毕竟它只是有理财的功能，但并不是理财产品，不是依托于本金的增值。万能账户的本钱，是从第5年开始，每年返还的钱，这个钱不取走的前提下，进入万能账户，享受对应的利率，而不是说你每年交10万，然后每年的10万享受3%或者5%的复利，那早就疯抢了。

以上讲的这些，如果购买前都清楚，都跟你说明白了，自己也接受，那就没什么问题。但我猜，大概率是没人跟你讲这些的。

标签： 投资理财保险

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